司法实践中，如何审查认定借新还旧

　　借新还旧作为商业银行在贷款的发放和收回过程中经常采用的操作方式，是指贷款到期(含展期后到期)后不能按时收回，又重新发放贷款用于归还部分或全部原贷款的行为。

　　网友咨询：

　　司法实践中，如何审查认定借新还旧？

　　律师解答：

　　借新还旧需要有一个“旧贷”和一个“新贷”，存在两个借款行为才有可能认定为借新还旧。“新贷”与“旧贷”的当事人具有同一性，即借款人是同一人，贷款人是同一家金融机构。认定借新还旧不仅有客观上“以新贷还旧贷”的行为，并且存在主观上“以新贷还旧贷”的合意，二者缺一不可。

　　借新还旧从其本质上讲，是对原借款合同中贷款期限、利率等条款的变更，其实质内容是对借款期限法律契约上的延长。其特殊之处在于该笔借款仅用于偿还前一笔到期借款，借款人只需继续向银行支付利息。这在效果上相当于给借款人的前一笔借款予以了延期，而且借款人不需要支付因借款逾期而产生的较高的利息。对银行来讲，从账面资产来看是办理了一笔新的贷款业务而且避免了追讨旧债的纠纷。

　　律师补充：

　　主合同当事人协议以新贷偿还旧贷，债权人请求旧贷的担保人承担担保责任的，人民法院不予支持；债权人请求新贷的担保人承担担保责任的，按照下列情形处理：（一）新贷与旧贷的担保人相同的，人民法院应予支持；（二）新贷与旧贷的担保人不同，或者旧贷无担保新贷有担保的，人民法院不予支持，但是债权人有证据证明新贷的担保人提供担保时对以新贷偿还旧贷的事实知道或者应当知道的除外。

　　【法律依据】

　　《全国法院民商事审判工作会议纪要》

　　57.【借新还旧的担保物权】贷款到期后，借款人与贷款人订立新的借款合同，将新贷用于归还旧贷，旧贷因清偿而消灭，为旧贷设立的担保物权也随之消灭。贷款人以旧贷上的担保物权尚未进行涂销登记为由，主张对新贷行使担保物权的，人民法院不予支持，但当事人约定继续为新贷提供担保的除外。