合同解除，是指合同当事人一方或者双方依照法律规定或者当事人的约定，依法解除合同效力的行为。合同一旦签约，具有国家法律保护。但是，保险投保人能否随时解除合同，要被保险人同意吗？

网友咨询：李某为三岁的儿子购买了一份为期8年的教育险金，每年交付3万元。签订保险合同后，李某如期交付了3年的保险费用。第三年时因为父亲被查出患有癌症需要巨额医疗费用，李某便向保险公司提出解除合同。保险公司同意解除合同并通知李某办理退保手续，按照退保金额比例领取剩余的保险费。当李某知晓后，他十分不满，要求保险公司全额退还他3年所交的9万元人民币。那么李某的要求可以实现吗？保险公司会全额退还他的保费吗？

湖南吟正律师事务所杨娜律师解答：

根据《保险法》的规定，保险合同签订后，投保人可以解除保险合同。保险合同解除后，保险人所承担的保险责任自保险合同解除之日起消灭，投保人自然享有要求保险人返还已收取的保险费的权利。

根据法律规定我们可知关于投保人要求解除保险合同的退费问题，要区分两种情形：

（1）在保险责任开始前，一般指保险合同生效前要求解除的，扣除手续费后，退还部分保费；

（2）合同生效后要求解除的，扣除手续费和至解除之日应收的保费后，退还部分保费。因此，在投保人与保险人签订保险合同后，无论保险责任是否已经开始，投保人主动要求解除合同的，是不可能全额退还保费的。所以李某的要求是不会实现的，保险公司不会给他全额退费。

杨娜律师解析：

不需要被保险人的同意，保险合同本质上是属于合同的类型。合同双方当事人是投保人和保险人。我国保险法，第十五条规定：除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除合同，保险人不得解除合同。投保人无论是订立合同还是解除保险合同，都无需征得被保险人同意。

但保险合同还涉及到被保险人、受益人等，虽然投保人、被保险人及受益人可以是一人，但也存在三者不同一的情况。由于受益人是由被保险人或投保人指定的享有保险金请求权的人，很明显受益人不是合同当事人，当然解不享有合同解除权。而根据保险法有关条款，被保险人在保险合同中具有重要地位，应该有权参与合同的解除。

相关法律依据：

《中华人民共和国保险法》第五十四条　保险责任开始前，投保人要求解除合同的，应当按照合同约定向保险人支付手续费，保险人应当退还保险费。保险责任开始后，投保人要求解除合同的，保险人应当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人。

投保人享有法定保险合同解除权，但解除必有损失，不建议轻易解除保险合同。如果只是暂时的经济困难，可以将保单暂时失效。两年内可以根据《保险法》及合同的约定，向保险公司办理复效手续。此外，投保人也可以与保险公司协商采取降低保险金额，减少保险费交付的方式变更保险合同维护自己的利益。

高级合伙人，副主任，国家心理咨询师。
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