由于2020年的疫情原因给健身私教、教育培训、美容美发、餐饮等行业造成了巨大冲击，导致许多门店无法正常经营或者倒闭，大量消费者持有的消费卡既无法使用，也无法拿回本金，这次“天灾”集中暴露出了消费卡领域的风险。那么消费者如何既能享受消费卡带来的高折扣，又能最大限度的降低发卡商家“跑路”、不兑付等可能？接下来就让我们聊聊消费卡这回事。

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我们一般所说的消费卡，统一叫做“单用途预付消费卡”，是指经营者发行的，仅限于消费者在经营者及其所属集团、同一品牌特许经营体系内，兑付商品或者服务的预付凭证，包括以磁条卡、芯片卡、纸券等为载体的实体卡和以密码、串码、图形、生物特征信息等为载体的虚拟卡，但兑付特定商品或者服务除外（下称“消费卡”）。简单来说，消费卡就是消费者为今后取得商品或服务的价款而预先付给商家，商家为消费者提供能今后对换服务或商品的凭证。

由于法律的滞后性特点，商业上流行起来的运营模式或新事物都会经历从野蛮生长再到依法合规发展的过程，消费卡领域也是如此。消费卡领域正在经历先由地方性法规、部委规章先行先试再到法律、行政法规调整、规范的过程中。

关于消费卡的法律规定，有国家商务部在2012年出台并在2016年修订的《单用途商业预付卡管理办法(试行)》；在上海市有2019年施行的《上海市单用途预付消费卡管理规定》、《上海市单用途预付消费卡管理实施办法》 。在上述商务部的管理办法中规定从事零售业、住宿和餐饮业、居民服务业的企业发行消费卡要备案，而上海市则基本将大部分行业的经营者（包括个体工商户），都纳入了消费卡发行管理的范围，并规定了一系列措施和制度，以保障消费者的合法权益。

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那么对于消费者来说，如何放心办消费卡呢？如果是在上海市范围内的，那么消费者可以询问经营者是否具有“信息对接标识”，这是每个商家将业务处理系统与上海政府的单用途卡协同监管服务平台进行对接后获得的“二维码”，消费者一查就可以知道该经营者基本信息、预收资金风险防范措施以及所持单用途卡余额、信息对接等情况，这样可以在一定程度上消除消费者与商家的信息不对称等问题，这样引入了公权力的监管使消费者权益更加有保障。有兴趣的朋友可以登录“上海市单用途预付消费卡协同监管服务平台“查看更多该平台的介绍和功能。

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说完了怎么识别哪些商户发行的消费卡比较靠谱后，我们来聊聊消费者就消费卡维权案件中可能遇到的问题：

1、可能存在刑民交叉问题。比如部分商家在打算“跑路”之前会以夸张的折扣诱导消费者进行充值，此种行为可能涉嫌合同诈骗罪。又比如有的商家利用消费卡进行融资，涉嫌非法吸收公众存款罪等问题。所以，消费者在维权时需要考虑维权途径的选择，若属于刑事案件很可能导致正在审理的民事案件中止审理。

2、口头承诺未写入会籍合同。有些销售人员为了促成业务，会许诺很多“空头支票”，但却没有写进会籍合同当中，等销售人员一走，消费者就无法找商家“兑现”。比如健身房还在装修期间就会派人出来兜售会员卡，销售人员会承诺有各种建设器材、游泳池等，但等到健身房开张后才发现并没有许诺的泳池，这时候以没有泳池要求和商家解除合同就很困难。因此，不要轻信商家的口头承诺，一定要将相关承诺写进会籍合同当中。

3、未签订书面合同。有一些商家向消费者兜售的消费卡金额不大，所以并未约定双方之间的权利义务，只是简单登记了手机号、姓名等最基本的内容。这就导致一旦发生纠纷，消费者无法举证其与商家具体的权利义务关系或商家构成违约，可能造成举证不利的后果。

4、未留存消费记录导致解除合同时无法计算余额。除了上述所说的购买金额较小的消费卡一般不签订合同外，还有一个常见的问题就是消费者没有保存每次消费的凭证，这就导致双方之间如要提前解除合同，返还未消费的金额时，商家故意删除、修改、不提供消费记录，导致退还余额难以计算的问题。

除了上述问题外，常见的问题还有商家制定的条款是否属于“霸王条款”、收款主体与签约主体不一致的“扯皮”或推诿、难执行等问题。

通过上文介绍，消费者在办理消费卡时，应当询问商家是否公示有“信息对接标识”，并登录查看该商家的信用和经营情况，并在签订合同前仔细审阅，保留好每次消费的凭证。只有这样，才能最大程度的避免遇到不良商家“跑路“造成的损失。

作者：刘愚 上海正策律师事务所律师

上海华东政法大学本科、硕士，擅长公司类、债权债务、房产、婚姻家事、遗嘱继承等诉讼业务和企业法律顾问综合符合，以及疑难法律问题。