构成恶意透支一般是针对信用卡而言的，因为信用卡本身具有可透支的功能，因此有的人就利用这点进行恶意的透支，这样可能会给银行的利益造成损害。那么，如何认定构成恶意透支，构成恶意透支会怎么处罚？

网友咨询：信用卡恶意透支应该怎样认定？

湖北维力律师事务所杨旸律师解答：

认定构成恶意透支：

1.超过规定限额透支，经催收不还，属于超限额的犯罪性恶意透支。超过限额透支的，发卡银行随时都可以催收。

2.超过规定期限的透支，经催收不还的，此称为超期限的犯罪性恶意透支。

【法律依据】

《刑法》规定，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产。

透支，是指持卡人在发卡行帐户上已经没有资金或者资金不足的情况下，根据发卡协议或者经银行批准，允许其超过现有资金额度支取现金或者持卡消费的行为。透支实质上是银行为客户提供的短期信贷，透支功能也是信用卡区别于其它金融凭证的最明显特征。信用卡透支建立在持卡人良好的资信基础之上，因此，透支人仅限于合法持卡人，非合法持卡人利用所持信用卡进行透支的，不能认定为信用卡透支。透支可分为善意透支和恶意透支。

杨旸律师解析：

恶意透支是否构成犯罪

(一)我国法律规定，恶意透支信用卡，数额在一万元以上的，应予立案追诉。

恶意透支是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过三个月仍不归还的。恶意透支，数额在一万元以上不满十万元的，在公安机关立案前已偿还全部透支款息，情节显著轻微的，可以依法不追究刑事责任。

(二)判断恶意透支要注意以下几点：

1、持卡人为合法的持卡人。如果是盗用、冒用他人信用卡的，则构成盗用、冒用他人信用卡的行为而不构成恶意透支行为。

2、持卡人是故意不还款。以非法占有为目的即透支人在透支前已明确知道自己没有能力归还，但仍持卡消费或提现的行为。或者是有能力偿还的但在消费或提现后根本不想还的行为。是一种主观意识上的不愿意行为。对于行为人是否以非法占有为目的的推定过程中一定要区别这种行为是主观上的恶意不归还，还是因为有合理的客观因素导致行为人不能归还的。这是区分恶意透支与善意透支的关键。

3、恶意透支包括超过规定透支额度的透支、超过规定期限的透支以及经过催收仍然不还款三种情况。其中透支额度是指各发卡银行规定的持卡人可使用的个人信用担保短期贷款数额。对于透支的持卡人各发卡银行可以根据还款期限进行催收，如果持卡人未经银行催收而自动归还的或者催收后及时归还的，不以犯罪处理。

信用卡恶意透支特征：

１、超出了透支限额，是否超过透支限额以信用卡帐户余额轧差数是否超过限额为准;

２、在规定期限内未偿还透支款本息而又继续透支的;

３、超限额或超期透支前没有取得发卡行授权的许可，包括逃避授权、伪造授权和骗取授权等情形;

４、透支人主观上有非法占用发行卡资金的故意。

恶意透支的数额：

数额在1万元以上不满10万元的，根据刑法第一百九十六条规定的，列为“数额大”;

数额在10万元以上不满100万元的，根据刑法第一百九十六条规定的，列为“数额巨大”;

数额在100万元以上，根据刑法第一九十六条规定的，列为“数额特别巨大”。

恶意透支的数额，不包括复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用。

杨旸律师系湖北日报传媒集团《楚天金报》《楚天法治》《前卫》《前卫·警察与法治》杂志、湖北广播电视台、湖北长江广电传媒集团的官方网站湖北网络广播电视台网络律师团特邀律师、湖北维力律师事务所合伙人。